12 Pensjonsplanleggingsregler for mennesker i 40-årene
Når du er i 40-årene, er det på tide å bli seriøs med å spare til pensjon. | Aaron Davidson / Getty Images for Haute Living
40-årene kan være det viktigste tiåret når det gjelder å forberede seg på pensjon . For det første har du sannsynligvis nådd toppopptjeningsårene dine, med flere studier som viser at lønn har en tendens til å jevne ut for folk flest rundt 40 år . Hvis du har ventet på at en stor inntektsstøt skulle begynne å spare, kan det hende du har lykken.
Når folk når 40-årene, har de sannsynligvis sjekket av noen andre store ting på deres økonomiske oppgaveliste, for eksempel å betale av studielån og kjøpe sitt første hjem. Det betyr at de skal være fri til å bruke både oppmerksomhet og økonomiske ressurser på å forberede seg på hva som skjer etter at de slutter å jobbe. Og med omtrent 20 til 25 år til de sier farvel til kontoret, har folk i 40-årene fortsatt tid til å samle en betydelig del penger til pensjon.
Men mange 40-åringer er ikke sikre på om de gjør de riktige pensjonsplanleggingsbevegelsene. Du lurer kanskje på om du sparer nok, investerer for forsiktig (eller for aggressivt), eller om du fremdeles har nok tid til å nå dine sparemål. Enten du har bidratt til 401 (k) i årevis eller nettopp har begynt, her er 12 pensjonsplanleggingsregler 40-årige bør huske på.
1. Gjør status over situasjonen din
'Det første folk trenger å gjøre er å gjøre status over hvor de er,' sa Chris Cooper, en sertifisert finansplanlegger med base i San Diego, til The Cheat Sheet. Det betyr å ha et godt håndtak på inntektene, utgiftene og forpliktelsene dine. Når du har den informasjonen i hånden, kan du begynne å ta smarte beslutninger om hvor mye du kan spare og investere for fremtiden din.
2. Ikke gjett på sparemålet ditt
Du trenger en pensjonsplan hvis du ikke allerede har en. | iStock.com
Å bestemme hvor mye du trenger å spare til pensjon, bør ikke være et gjettespill. Likevel er det nøyaktig hvor mange amerikanere nærmer seg å sette pensjonsmål. Mer enn halvparten av Generation Xers - hvorav mange er i 40-årene - sa at de valgte et tilfeldig tall når de bestemte et pensjonsmål, en 2016-undersøkelse fra pensjonsplanleverandøren Transamerica funnet. Men å gjette på hvor mye å spare er et problem fordi det kan føre til at du ikke sparer nok eller ikke investerer på en måte som vil plassere en sparer for å nå sine mål.
En bedre tilnærming for folk i 40-årene er å sette et klart pensjonsmål. 'De burde vite hvor mye penger de faktisk må ha for pensjon,' Herb White, en sertifisert finansplanlegger og president for Livssikre velstandsstrategier i Greenwood Village, Colorado, fortalte The Cheat Sheet.
Det er ikke alltid lett å bestemme hvor stort rede du trenger, fordi det avhenger av ønsket livsstil i pensjon, inntekt, når du planlegger å slutte å jobbe, hvor lenge du vil leve, forventet vekst i investeringer og andre faktorer. Finansrådgivere kan hjelpe deg med å projisere det du trenger å spare, og det er mange tommelfingerregler der ute for å hjelpe deg med å få et inntrykk av et rimelig mål.
Fidelity foreslår å sikte på å ha åtte ganger din endelige lønn i sparing innen 60-årene. Og Center for Retirement Research sier at folk flest burde spar omtrent 15% av deres nåværende inntekt for å få en komfortabel pensjon.
3. Spar så mye du kan
Forbedre pensjonssparingen i 40-årene. | iStock.com/AndreyPopov
Folk i 40-årene bør fokusere på å sette av så mye som mulig til pensjon, spesielt hvis de ikke allerede har prioritert å lagre. Hvis arbeidsgiveren din gir 401 (k) matchende bidrag på dine vegne, bør du bidra med minst opp til det matchende beløpet, sa White, og opp til det maksimale bidraget hvis mulig. Det er $ 18 000 i 2017 . Å bidra så mye du kan til en IRA - $ 5500 i 2017 - er også et smart trekk, la han til.
Likevel ser det ikke ut til at mange mennesker får beskjeden om viktigheten av å spare til pensjon. Trettien prosent av arbeidstakerne i alderen 35 til 54 sparer ikke til pensjon, ifølge en undersøkelse fra Research Institute Benefit Research Institute . Og 45% av befolkningen i den aldersgruppen hadde mindre enn $ 25.000 spart.
4. Prioriter
Lag en liste over dine økonomiske prioriteringer. | iStock.com/Tomwang112
Bør du spare på college for barna eller legge pengene i IRA? Oppgradere til et større hus eller maksimere ditt bidrag på 401 (k)? Bruk bonusen din til å kaste deg på ferie eller spare for fremtiden? I 40-årene kan du finne deg selv, og pengene dine, trukket i en rekke forskjellige retninger. Fordi du ikke kan gjøre alt, må du bestemme hva som er viktigst.
Mange eksperter si pensjonen din skulle komme før de fleste andre økonomiske mål. Noen mennesker vil fokusere på å betale ned et pantelån eller studielån i stedet for å spare, men det kan være risikabelt hvis det setter deg bak i sparepengene dine, ifølge en sertifisert finansplanlegger. Denton Olde . Hvis du har problemer med å bestemme hva som kommer først, kan det være best å møte en finansplanlegger, som kan føre et objektivt øye med situasjonen.
5. Betal ned høyrentegjeld
Holder kredittkortgjeld deg fra å spare til pensjon? L | iStock.com
Du kan kanskje balansere å betale ned gjeld med lav rente, for eksempel et pantelån eller studielån, med pensjonsmålene dine. Men det er en type gjeld som sannsynligvis bør prioriteres fremfor mest pensjonssparing: kredittkortgjeld. Hvis du er i hakke med Mastercard eller American Express og betaler tosifret rente på det du skylder, kaste alt du kan på disse regningene (etter å ha lagt inn nok i pensjonskontoer for å få match).
Avkastningen du får ved å redusere kredittkortet ditt eller annen høyrentegjeld, slår sannsynligvis det du ville fått i aksjemarkedet. Og hvis du er aggressiv med å betale ned det du skylder, kan du være gjeldfri raskere enn du skjønner. Deretter kan du skifte tilbake til pensjonssparemodus.
6. Ikke la følelser styre dine investeringsbeslutninger
Ikke bli for opptatt av den daglige handlingen på Wall Street. | Stan Honda / AFP / Getty Images
Gjør du endringer i investeringsporteføljen hver gang markedet stiger eller faller? I så fall kan du sette deg opp for å mislykkes. 'Ikke vær oppmerksom på overskriftene i avisen eller folk på TV,' ekstraordinær investor Warren Buffett har sagt . «Når folk blir redde blir andre mennesker redde, og når de blir begeistret, blir [andre mennesker] glade. Følelser er smittsomme, og følelser har ikke noe å investere i. ” Med andre ord, la logikk, ikke dine følelser, lede dine pensjonsplanleggingsbeslutninger.
Selvfølgelig er det lettere sagt enn gjort. Å reagere følelsesmessig er forståelig, spesielt når det gjelder livssparing. Men de fleste i 40-årene bør ikke la de naturlige opp- og nedturene i markedet skremme dem fra å investere. 'Hvis du er så langt borte fra pensjonisttilværelsen, er det godt å holde seg investert,' forklarte White. 'I det lange løp har du tid til å komme deg.' Og Cooper ekko det rådet. 'Du må kunne rulle med slagene,' sa han.
7. Ikke behandle pensjonskontoer som en minibank
401 (k) er ikke minibank. | iStock.com/snyferok
40-årene vil sannsynligvis være de beste opptjeningsårene dine, men dette tiåret kan også medføre økte økonomiske utfordringer. Mange i denne aldersgruppen prøver å balansere sparing til pensjon med å betale for barnets høyskoleutdanning, dekke et pantelån og andre gjeldsbetalinger, samt møte daglige utgifter. Noen mennesker kan kutte ned på pensjonsbidrag for å balansere husholdningsbudsjettet, selv om det er vanskelig å gjøre opp for de tapte redningsårene. Men enda verre er å ta tidlige uttak fra pensjonskontoer.
'Den største feilen jeg ser folk gjør, er å ikke beholde pensjonspengene,' sa Cooper. Enten det er utbetaling i stedet for å rulle over en 401 (k) når de bytter jobb eller låner fra besparelser til andre utgifter, setter folk i en stor økonomisk ulempe ved å tømme pensjonskontoer. Trettitre prosent av arbeidstakerne i 40-årene utbetalt pensjonssparingen når de byttet jobb, Bloomberg rapporterte , og tok i gjennomsnitt $ 17.212 med seg når de gikk, og potensielt tapte på titusenvis av dollar i skatteutsatt investeringsvekst.
8. Husk fremtidige skatter når du investerer
Skatter betyr noe når du planlegger pensjon. | Scott Olson / Getty Images
når giftet Ben Roethlisberger seg
Å ha en 401 (k) er flott, men den kontoen skal ikke nødvendigvis inneholde hele pensjonssparingen din. Hvite anbefalte folk å vurdere “skattediversifiserte investeringer.”
Spred med andre ord pensjonssparing blant skatteutsatte kontoer, for eksempel en 401 (k); kontoer som genererer skattefri pensjonsinntekt, slik som Roth IRA og Roth 401 (k) s; og til og med skattepliktige investeringskontoer, som kan være et godt sted for investeringer som vil bli beskattet etter kursgevinstsatser i stedet for høyere ordinær inntektssats. 'Du kan virkelig kontrollere hvor mye skatt du betaler i pensjon' med denne strategien, forklarte White.
9. Bekjemp livsstilskryp
Ikke la utgiftene øke med inntekten din. | iStock.com/twinsterphoto
I 40-årene tjener du sannsynligvis mer enn du noen gang har gjort i livet ditt. Du har jobbet hardt i flere tiår, og du føler at du har tjent noen belønninger. Før du vet ordet av det, bruker du penger på et større hus i et hyggeligere nabolag, en mer avansert bil, en rengjøringsperson for å holde stedet glitrende og flottere ferier. Du har råd til alle disse tingene i dag, men hvis du bruker penger i stedet for å spare nå, kan du være i en nedgradering når du blir pensjonist.
'Økninger i livsstilsutgifter betyr ikke bare at det er mindre penger igjen å spare, men også at høyere livsstilsutgifter betyr at vi trenger enda mer for å pensjonere oss i utgangspunktet,' finansekspert Michael Kitces forklart. Hvis du kan tøye utgiftene dine nå, har du ikke bare mer å spare, men du blir komfortabel med å leve med litt mindre, så du trenger mindre penger når du går av med pensjon - vinn-vinn.
10. Planlegg det uventede
Er du forberedt på en økonomisk nødsituasjon? | iStock.com
Du har fremtiden din kartlagt, men livet kan ha noen overraskelser i vente for deg. Derfor vil du planlegge det uventede, spesielt når du treffer middelalderen. Du har kortere tid nå til å komme deg fra et økonomisk tilbakeslag før pensjon, og du har sannsynligvis mer ansvar (som familie og pantelån) enn du gjorde i 20- eller 30-årene.
Å lagre penger i et nødfond er det første trinnet i forberedelsene til det uventede. Prøv å spare tre til seks måneders utgifter - nok til å se deg gjennom en kort periode med arbeidsledighet. Men et nødfond alene er ikke nok.
Uføreforsikring vil erstatte noe av inntekten din hvis du plutselig ikke kan jobbe - en hendelse som er mer sannsynlig å skje enn du kanskje skjønner, ifølge Council for Disability Awareness Statistics . Livsforsikring for deg og din ektefelle vil erstatte tapt inntekt hvis det utenkelige skjer. Du kan også trenge andre typer forsikringer, for eksempel paraplyforsikring eller langsiktig omsorgsforsikring.
11. Forbered deg på å jobbe lenger
Å planlegge å jobbe lenger kan bety en sikrere pensjon. | iStock.com/monkeybusinessimages
Gjennomsnittsalderen for pensjonering har sneket seg litt oppover i USA i årevis, og den ligger på omtrent 64 for menn og 62 for kvinner, ifølge Senter for pensjonsforskning . Men mange går fortsatt for tidlig, selv om det ofte setter dem i en økonomisk prekær stilling. 'Å jobbe lenger er en nøkkel til en trygg pensjon,' bemerket senterets rapport.
Ikke alle har et valg om når de skal pensjonere seg. Oppsigelser og helseproblemer tvinger noen mennesker ut av arbeidsstyrken raskere enn de ønsker. Men folk som kan fortsette å jobbe og likevel velge å bli pensjonist tidlig, kan risikere å gå tom for penger senere i livet. 'Vi må akseptere at det å jobbe til 70 og å utsette trygden til 70 år er gode ting,' sa Cooper. «Det er ikke en fiasko. En feil opphører ved 62 når du ikke er klar. '
12. Bli utdannet
Et par møter en finansplanlegger. | iStock.com/Minerva Studio
Å ikke ta seg tid til å bli utdannet om grunnleggende økonomiske begreper er en av de største pensjonsplanleggingsfeilene White ser folk gjøre. 'Folk tar seg ikke tid til å bli økonomisk kompetente,' sa han. 'Det er fremtiden din, og det er viktig å være aktivt involvert i fremtiden din.'
Økonomiske rådgivere kan være nyttige for folk som ikke er sikre på hva deres neste pensjonsplanleggingsbevegelse skal være, forklarer White, i likhet med online ressurser, bøker og informasjon fra arbeidsgiveren eller pensjonsplanleverandøren. Å få råd fra folk som har vært der og gjort det kan også være verdifullt. Noen ganger er det veldig nyttig å snakke med noen som allerede er pensjonister. De kan fortelle deg hva de ville ha gjort annerledes, ”sa White.
Mer fra Money & Career Cheat Sheet:
- Bak på pensjonssparing? 5 måter å komme i gang, raskt
- 12 stater med store skattebrudd for pensjonister
- Vil du pensjonere deg tidlig? Her er 14 tegn det sannsynligvis vil skje med deg
