Penger Karriere

3 skjulte grunner til at kreditten din suger

Damien Meyer / AFP / Getty Images

Som land har vi ikke så perfekt kreditt. Hvis vi tar en side fra boken til Chris Rock, kan andre nasjoner faktisk bestemme seg for å slutte å ta pengene våre. Alt tullet til side, i 2013 ga Standard & Poor's USA en kredittvurdering på AA + på lang sikt og A-1 + på kort sikt. Dette var en reduksjon som rangerte USA lavere enn flere andre nasjoner, som Canada, Frankrike og Storbritannia (for å nevne noen få).

Mange av dine økonomiske atferd og beslutninger påvirker din individuelle kredittpoeng. Selvfølgelig påvirker store livskjøp som et hjem eller en bil kreditt. Hvis du betaler regningene i tide, påvirker det også kredittpoengene dine, og gjør deg foran spillet (og mange amerikanere), men det garanterer ikke at du får en perfekt kredittpoeng. Virkningen av noen økonomiske beslutninger er ikke så tydelig å se, men kan fortsatt senke eller øke poengsummen din.

Her er noen av de ikke så åpenbare grunnene til at kredittpoengene dine ikke er på sitt beste.

Kilde: Thinkstock

Du presser det til det ytterste

Får du maksimalt ut kortene dine? Kanskje du bruker nesten all tilgjengelig kreditt og da bare betaler minimumssaldoen? I så fall kan du skade poengsummen din, selv om du betaler i tide.

Kredittkortbruk er en viktig del av kredittpoengene dine. Det teller mot 'brukte mengder' av poengsummen din, som utgjør 30% av poengsummen. Hvis du bruker kortene dine på en måte som virker ansvarlig for långivere, blir du sett på som mer kredittverdig. Dette betyr at hvis du ofte opprettholder kredittkortsaldoer på eller nær grensen din, kan din høye utnyttelse resultere i en mye lavere poengsum.

Det er lett å gjøre feilen for å stole på et kredittkort. Når du har flere små balansekort, kan det være svært vanskelig å opprettholde en rimelig balanse på hver. Den gjennomsnittlige kortbrukeren har 3,7 kredittkort . Du kan tildele et bestemt kort til en bestemt utgift, og selv om det hjelper med å organisere budsjettet ditt, resulterer det noen ganger i ulik utgift over hele linja og høyere utgifter på visse kort.

I følge Kreditt Karma , eksperter anbefaler at du holder deg under 30% -merket med kredittkortene dine (noen anbefaler 20% eller lavere). Det vil si å ha en balanse som ikke er mer enn 30% av grensen på hvert kort og 30% av din totale kollektive revolverende kreditt. Du kan alltid utføre betalinger mer enn en gang i måneden for å redusere saldoen.

Jeff J Mitchell / Getty Images

Du åpner for mange kontoer om gangen

Å åpne flere kredittkontoer samtidig eller i løpet av kort tid kan også reflektere negativt på kredittpoengene dine. Ny kreditt har 10% vekt på en kredittpoengsum, og for mye ny kreditt, spesielt revolverende kreditt, kan virke uansvarlig eller risikabelt for långivere.

Dette kan også redusere gjennomsnittsalderen for hver av kredittkontiene dine, som blir vurdert i et annet område av poengsummen din - lengden på kreditthistorikken (15% av poengsummen din) - og å senke gjennomsnittsalderen din kan også redusere poengsummen din.

For yngre voksne som bare begynner å bygge en kredittprofil, er den relative effekten av ny kreditt mer betydelig. Med liten eller ingen kreditthistorie for å absorbere noe av slaget, går unge voksne som søker om og får hvert kort som de får tilbud på, en glatt skråning.

Hver gang du søker om kreditt, plasserer dette en forespørsel - en forespørsel fra en utlåner om å se kredittfilen din - på rapporten. Forespørsler om billån og pantelån betyr generelt ikke så mye, ettersom långivere ofte ser på disse som en enkelt henvendelse, der en forbruker vurderer å handle. På den annen side, når du har flere henvendelser om revolverende kreditt, kan disse ha litt innvirkning. I følge MyFico , 'Historisk sett er det åtte ganger mer sannsynlig at personer med seks henvendelser eller mer på kredittrapportene deres erklærer konkurs enn folk uten henvendelser om rapportene.' Långivere er klar over dette, og vurderer disse og andre risikofaktorer når de tar utlånsbeslutninger.

Alt i alt er langsom og jevn den beste tilnærmingen. Åpne opp ett kredittkort, og vent deretter en stund og se hvordan det går før du åpner et nytt kort. Du kan ikke bygge god kreditt over natten, og hvis du prøver å gjøre det, vil du ende opp med å skade kreditten din mer enn å hjelpe den.

karen ekskona instagram ekte navn

Kilde: Equifax

Kreditten din mangler mangfold

Når kontoer går inn på kredittrapporten din, blir de kodet på en bestemt måte. Ovenstående diagram er fra Equifiax, og den viser bare noen få av kodene du kan se på kredittrapporten. Hvis du merker en kode som R1 knyttet til en av kontoene dine, forteller den deg (og långivere og poengformler) at dette er en gjeldende konto. Koder lar deg og långivere spore og skille hver konto. De hjelper også til å score beregninger.

Kredittypene du har - for eksempel hvor mange revolver- og avbetalingskontoer - påvirker poengsummen din. Denne komponenten er 10% av beregningen, fordi ifølge ekspertene på CreditCards.com , har statistiske modeller funnet en sammenheng mellom hvilke typer kreditt du har og risiko i forhold til tilbakebetalingsatferd. Hvis du har flere kredittkort, men ikke har noen lån eller andre typer kreditt, ser det kanskje ikke bra ut på kredittfilen din.

Fordi alles kredittprofil og historie er annerledes, bør du ikke ha en universell distribusjon. En mangfoldig kredittprofil, som inneholder en blanding av kreditt - for eksempel et pantelån, et autolån og få kredittkort - anses å være bedre for poengsummen din. Det er forsiktig å også unngå finansieringsselskaper og andre långivere som pleier å belaste høyere rater, ettersom målet er å ha en profil som gjenspeiler kredittverdigheten til potensielle långivere.

Hvis du ikke har sterk nok kreditt (eller en lang nok sysselsettingshistorikk) for å skaffe deg et kredittkort, kan det være lurt å starte med å åpne et sikret kredittkort - et kort som krever et depositum - og få litt av kreditthistorikk under beltet. Deretter kan du jobbe deg opp til andre typer kredittkontoer. For mer informasjon om de beste sikrede og usikrede kortene, og kredittkortsøknadsprosessen, se artikkelen: Hvordan søke om et kredittkort.