Penger Karriere

5 ting som kan ødelegge kredittpoengene dine

En kredittrapport | iStock.com

Din kredittpoeng er portvakt. Det kan gjøre eller ødelegge sjansene dine for å få den beste renten på et lån, og i noen tilfeller kan det til og med påvirke om du får jobb. Jo bedre kredittpoeng, jo mer penger kan du ha i lommen. Og hvem kunne ikke bruke litt ekstra penger? FINRA uttrykker det best med dette eksemplet:

“Anta at du vil låne $ 200 000 i form av et fastrente 30-årig pantelån. Hvis kredittpoengene dine er i den høyeste kategorien, 760 til 850, kan en utlåner belaste deg 3,307% rente for lånet. Dette betyr en månedlig betaling på $ 877. Hvis kredittpoengene dine imidlertid er i et lavere område, for eksempel 620 til 639, kan långivere belaste deg med 4.869%, noe som vil resultere i en månedlig betaling på $ 1.061. Selv om det er ganske respektabelt, vil lavere kredittpoeng koste deg $ 184 i måneden mer for pantelånet ditt. I løpet av lånets levetid betaler du $ 66 343 mer enn hvis du hadde den beste kredittpoengene. Tenk på hva du kan gjøre med de ekstra $ 184 per måned. ”

Det er i din beste interesse å gjøre alt du kan for å holde poengsummen din så høy som mulig. Vær oppmerksom på ting som kan føre til at de tre sifrene dine tar en spiral nedover. Her er fem situasjoner som kan kaste bort kredittpoengene dine.

1. Ikke korrigere kredittrapportfeil

Ikke se bort fra feil i kredittrapporten din; de ordner seg ikke. Avhengig av alvorlighetsgraden av rapporteringsfeilen, kan du miste hundrevis av poeng fra kredittpoengene dine. En foreclosure kan for eksempel koste deg opptil 160 poeng. Ikke betal prisen for andres feiltrinn. Og du har ingen unnskyldning når det gjelder å bestille kredittrapporten. Takket være Fair Credit Reporting Act har forbrukerne krav på det en gratis rapport fra hvert av de tre store kredittrapporteringsbyråene (Experian, Equifax og TransUnion) hver 12. måned. Så snart du ser noe galt i kredittrapporten, må du varsle alle de tre byråene så snart som mulig.

2. Tardy betalinger

Telle penger | Juan Barreto / AFP / Getty Images

Betaling i sin helhet vil ikke utgjøre noen stor forskjell hvis betalingen din er for sent. Kredittbetalingshistorikken din utgjør 35% av FICO-poengsummen din. Så hvis du er forsinket med betalinger, vil dette påvirke deg sterkt. Vet at hvis du foretar en betaling som er over 30 dager forfalt, kan kreditor din rapportere forsinkelsen til kredittrapporteringsbyråene.

«Jo lenger en regning blir ubetalt, jo mer skadelig har den effekten på kredittpoengene dine. For eksempel, alt annet likt, kan en betaling som er 90 dager forsinket ha en mer negativ innvirkning på kredittpoengene enn en betaling som er 30 dager forsinket. I tillegg, jo nyere sen betaling er, desto mer negativ kan en innvirkning ha. En sen betaling kan ha større betydning for høyere kredittpoeng. I følge FICO-data kan en 30-dagers kriminalitet føre til så mye som et 90- til 110-poengfall på en FICO-score på 780 for en forbruker som aldri har gått glipp av en betaling på noen kredittkonto, ” sa Experian.

Og det som gjør saken verre, vil dette negative merket forbli på kredittrapporten din i opptil syv år. Hvis du vet at du ikke vil kunne betale i tide, må du fortelle kreditorene dine umiddelbart.

3. Maksimere kredittkort

kredittkort | iStock.com

hva nfl laget spilte baron corbin for

Kredittkortet ditt er ikke din egen sparegris. Til slutt må du betale tilbake gjelden. Så ikke behandle plasten din som en bunnløs pengepotte, fordi den ikke er det. Når du strekker kredittgrensene maksimalt, påvirker du kredittutnyttelsesgraden negativt. Dette måler den totale mengden tilgjengelig kreditt sammenlignet med saldoen.

“Kredittutnyttelsesgraden har vist seg å være ekstremt forutsigbar for fremtidig tilbakebetalingsrisiko. Så det er ofte en viktig faktor i en persons poengsum. Generelt sett, jo høyere utnyttelsesgrad du har, jo større er risikoen for at du vil misligholde en kredittkonto i løpet av de neste to årene, ' sa myFICO.

Generelt anbefales det å holde kredittutnyttelsen under 10% av tilgjengelig kreditt. Beløpet du skylder på kontoene dine bestemmer 30% av FICO-poengsummen din, så dette er den nest største faktoren når det gjelder kreditt.

4. Kasserte kontoer

Hvis du ikke betaler kredittkortregningen, kan du betale et gebyr. | iStock.com

Noen kredittkortholdere kommer i økonomiske problemer og bestemmer seg for ikke å betale regningen i det hele tatt. Dette kan føre til at en belastet konto er oppført i kredittrapporten. En kreditor vil vanligvis belaste en konto etter at en gjeld har bestemt, har liten sjanse for å bli samlet inn. Dette er vanligvis etter seks måneders manglende betaling. Hvis en avgift vises på kredittrapporten din, kan du ganske mye garantere at kredittpoengene dine blir negativt påvirket. I tillegg vil avgiften forbli på kredittrapporten din i syv år. Avhengig av kreditsituasjonen din, kan du kanskje forbedre poengsummen din ved å betale kontoen din, sier ekspertene på Experian . Selv om dette ikke vil forbedre poengsummen din med en gang, kan det bidra til å øke poengsummen din over tid.

5. Innlevering av konkurs

Tenk lenge og hardt før du erklærer konkurs. | iStock.com/guruXOOX

Hvis du har hatt et økonomisk problem, kan du vurdere konkurs. Imidlertid bør dette alternativet være din siste utvei. En konkurs kan være veldig dårlige nyheter for kredittpoengene dine. Dette er fordi en konkursarkivering kan redusere kredittpoengene dine med så mye som 240 poeng . Og avhengig av hvilken konkurs du legger inn, kan dette negative merket forbli på rapporten din så lenge som 10 år.