Penger Karriere

Kan du ikke tilby 20% forskuddsbetaling? 6 måter du kan kjøpe et hjem på

Du kan fortsatt kjøpe et hjem selv om du ikke har mye i sparing. | Tim Boyle / Getty Images

hvor mye veier bob sapp

Å eie ditt eget hjem kan være en hjørnestein i den amerikanske drømmen, men det er en drøm utsatt for mange mennesker. Stigende boligpriser - opp 6,3% det siste året - gjør det vanskelig for mange kommende kjøpere å spare nok til 20% forskuddsbetaling.

Nesten 30% av leietakerne Bankrate kartlagt sa at de fremdeles skrev månedlige sjekker til utleieren fordi de ikke hadde råd til forskuddsbetaling for å kjøpe et eget hjem. De nølende kjøperne ville trenge å komme opp med mer enn $ 50 000 for å legge ned 20% på en eiendom som koster $ 253 500, den median salgsprisen for boliger i USA i August 2017 .

Frustrerte leietakere lurer kanskje på hvordan kjøpere er i stand til å komme med heftige forskuddsbetalinger for sin første plass. Vel, sjansen er stor for at de ikke er det. Selv om noen førstegangseiere er flittige sparere som kan komme med en betydelig forskuddsbetaling, setter mange kjøpere seg mindre enn 20% ned. Gjennomsnittlig forskuddsbetaling var 13% i juli 2016, MarketWatch rapporterte .

Mens personlig økonomieksperter ofte anbefaler en stor forskuddsbetaling - det gir deg øyeblikkelig egenkapital i hjemmet ditt, betyr en mindre månedlig betaling, og lar deg unngå boliglånsforsikring - det er mange veier til huseiere som ikke innebærer å skrive en enorm sjekk til utlåneren din rett utenfor balltre. Det er gode nyheter for kjøpere, spesielt de i dyre områder der det kan virke som en umulig hindring å spare $ 50000 eller mer for et hjem.

Her er seks måter å kjøpe et hjem på, fra FHA-lån til forskuddsbetalingstilskudd, selv om du ikke har mye penger i sparing.

1. Få et FHA-lån

Mange henvender seg til Federal Housing Administration. | iStock.com

Når folk ikke har råd til en stor forskuddsbetaling, henvender de seg ofte til Federal Housing Administration (FHA) -lån, som utgjør 22% prosent av alle pantelån i USA. Med et FHA-støttet pantelån kan du sette ned så lite som 3,5%. Rentene er lavere, og kjøpere med mindre enn perfekt kreditt kan fortsatt bli godkjent.

har canelo alvarez en datter

Ulempen med et FHA-lån er pantelånsforsikring, som beskytter långiveren din i tilfelle du misligholder lånet ditt. Du betaler 1,75% av boligens verdi på forhånd, sammen med en månedlig forsikringspremie. Du har sittet fast med premien i løpet av lånet ditt (i motsetning til et vanlig pantelån der du kan kansellere pantelånsforsikring når du har nok egenkapital i eiendommen). Du kan imidlertid være i stand til å refinansiere FHA-lånet ditt og gå ut av å betale pantelånsforsikring når du har tilstrekkelig egenkapital i hjemmet ditt.

2. Sjekk ut andre offentlige programmer

Du kan være kvalifisert for andre offentlige programmer. | David McNew / Getty Images

FHA-lån er de mest kjente av regjeringens låneprogrammer, men de er ikke det eneste alternativet. De US Department of Agriculture Låneprogram hjelper folk å kjøpe hjem i kvalifiserte landlige områder uten forskuddsbetaling. Du må betale pantelånsforsikringspremier, men beløpet er vanligvis mindre enn et lignende FHA-lån, og rentene er vanligvis også lavere. Department of Veterans Affairs ryggen VA-lån , som gjør det mulig for veteraner å kjøpe hjem uten penger ned og uten pantelånsforsikring.

3. Vurder et lav-penger-ned pantelån

Det er alternativer for pantelån. | Scott Olson / Getty Images

Regjeringen er ikke det eneste spillet i byen når det gjelder pantelån med lave penger. Noen banker er det motvillige til å opprette FHA-lån , gitt kostnadene som er involvert, og har begynt å rulle ut sine egne produkter for å tiltrekke seg førstegangskjøpere.

Wells Fargo og JPMorgan Chase er blant bankene som tilbyr lån med så lite som 3% ned, og Quicken Loans har rullet ut 1% ned lån (det gir 2% til låntakere for å komme til en 3% forskuddsbetaling). Du trenger god kreditt for å kvalifisere deg, og du må bære privat pantelånsforsikring (PMI), som kan legge hundrevis av dollar til den månedlige betalingen din. (Du kan vanligvis kansellere PMI når du har betalt 20% av lånet ditt). En håndfull långivere har også innført lån med lav betaling uten pantelån, inkludert Bank of America’s Affordable Loan Solution, men du kan forvente å betale en høyere rente for disse lånene.

4. Søk om pantelån

hjemmemodell med kalkulator over dollarsedler

Det andre lånet dekker forskuddsbetalingen iStock.com/ziquiu

Kjøpere som ønsker å unngå PMI, men som ikke har råd til å sette 20% ned, kan vurdere et pantelån, eller ta et nytt lån for å dekke en del av forskuddsbetalingen. Du kan ha et konvensjonelt pantelån for 80% av boligens verdi, et andre pantelån for 10% av boligens verdi og en 10% forskuddsbetaling.

Det andre pantelånet er egentlig en egenkapitalgrense (HELOC). Vanligvis trenger du god kreditt for å få denne typen lån, og renten vil vanligvis være høyere og kan svinge med markedsrentene, Realtor.com forklart . Det er mer sannsynlig at kjøpere bruker et pantelån hvis boligen de ønsker koster mer enn den gjeldende lånegrensen i deres område ($ 417 000 i det meste av USA). Disse jumbo-lånene krever vanligvis en stor forskuddsbetaling, og et pantelån kan hjelpe kjøpere til å komme til det tallet.

5. Finn betalingshjelp

svart-hvitt-bilde av hånden som holder ut penger

Det er mange alternativer der ute for å få hjelp. | George Marks / Retrofile / Getty Images

Gratis penger høres for bra ut til å være sanne, men det er faktisk folk som er villige til å gi deg penger til å kjøpe et hjem. Forskuddstilskudd hjelpe amerikanere med lav og mellominntekt å bygge bro over sparing og det beløpet som trengs for forskuddsbetaling. I noen tilfeller kan du kvalifisere for tusenvis av dollar i assistanse. Første gang kjøpere i Illinois kan få $ 7500 i forskuddshjelp. Ohio Ditt valg! Forskuddsstøtte dekker 2,5% eller 5% av kjøpesummen for et nytt hjem. Mange andre stater og noen byer har lignende programmer.

hva er michael ohers nettoverdi

Du må oppfylle inntekts- og kjøpesumbegrensninger for å kvalifisere deg for hjelp gjennom de fleste utbetalingsassistanseprogrammer, men grensene er ofte høyere enn mange mennesker vet. I Chicago kunne et ektepar med ett barn tjene så mye som $ 91 347 per år og fortsatt kvalifisere for et forskuddsstipend.

6. Be familien om hjelp

Å ta penger fra familien kan være komplisert, men det er et alternativ å vurdere. | iStock.com

Blivende huseiere som ikke kan komme opp med kontanter for en forskuddsbetaling på egen hånd, henvender seg ofte til familie og venner for å få hjelp. Nesten en fjerdedel av mennesker yngre enn 35 stolte på gaver fra familie og venner for å dekke en forskuddsbetaling, ifølge National Association of Realtors .

Gaver kan føre deg til huseiere raskere, forutsatt at du har en sjenerøs slektning. Men det er regler angående donerte forskuddsbetalinger. Vanligvis må gifteren være en nær slektning, som en forelder, og du trenger bevis på at pengene faktisk er en gave, ikke et lån.