Hvordan jeg oppnådde en nesten perfekt kredittpoeng etter 30 år
Kreditt er fortsatt en av de store gåtene med personlig økonomi. Det er praktisk talt et krav i dagens samfunn, men likevel forstår millioner av mennesker ikke kredittpoengene sine. Kort fortalt er kredittpoengene designet for å forutsi sannsynligheten for at du vil oppfylle dine økonomiske forpliktelser. FICO-kredittpoengene, som varierer fra 300 til 850, er den dominerende poengsummen som brukes i Amerika. Bare rundt 18% av forbrukerne har en score over 800. Jeg er en av dem med poengsummen 831.
Min reise til en nesten perfekt kredittpoeng starter i tenårene. Rett etter at jeg begynte å kjøre, fortalte faren min at jeg måtte bygge kreditt. 'Denne verden kjører på kreditt,' forklarer han med sin uendelige visdomsstemme. Jeg var ikke helt sikker på hva det betydde den gangen, men siden han også informerte meg om at jeg ville være en autorisert bruker på et gasskredittkort, tenkte jeg egentlig ikke to ganger. Avtalen var enkel: Jeg opprettholder gode karakterer på videregående og holder meg utenfor trøbbel, og han finansierer mine beskjedne kjørevaner. Vi holder begge endene på avtalen.
College tilbyr leksjoner utenfor klasserommet hvis du følger nøye med. Mens jeg fortsatt hadde tilgang til bensinkredittkortet, ønsket jeg et eget kort. Heldig for meg, kredittkortselskaper tilfeldigvis besøker campus oftere enn studenter. En dag da jeg kom tilbake fra timen, møtte jeg en messe som tilbyr gratis pizza i bytte for å bare fylle ut en kredittkortsøknad - godkjenning ikke nødvendig. Jeg visste nok på det tidspunktet i mitt økonomiske liv for å forsikre meg om at det ikke var noen årlig avgift og fortsatte. Jeg er godkjent innen ti minutter. Jeg forstår nå hvor enkelt det er å skaffe kreditt hvis du allerede har det.
Jeg beholdt bare de to kredittkortene i løpet av resten av collegeåret, og postet aldri en sen eller savnet betaling. Jeg fikk et nytt kort med bedre belønning i løpet av et år på min første 'voksne' jobb. Ikke en gang tenkte jeg mye på renten når jeg søkte om kort fordi jeg aldri hadde en saldo - aldri. Jeg ser på kredittkort som en plastisk form av kontanter som sitter på bankkontoen min. Hvis kontantene ikke er der, er kortene mine praktisk talt ubrukelige for meg. Denne tilnærmingen har ennå ikke sviktet meg.
Å betale regninger krever sin egen unike strategi. I stedet for å utsette til nesten forfallsdatoene for å utføre betalinger, betaler jeg strømregninger innen en dag eller to etter at jeg har mottatt dem. Jeg overser fullstendig kredittkortfrister. I stedet betaler jeg av hvert kort fullt ut annenhver uke. Dette sikrer at jeg aldri kommer for sent med betalinger. Husk: betalingshistorikken utgjør 35% av kredittpoengene dine - den største komponenten. Automatiske regningsbetalinger eller kalenderpåminnelser er også en fin måte å unngå forsinket betaling, men jeg har tillitsproblemer med den tilnærmingen.
Mer enn åtte år etter at jeg mottok mitt første kredittkort, får jeg tilbud om kort i posten som smurt - ofte “forhåndsgodkjent”. Mens noen mennesker er stolte av å unngå plast, samler jeg dem som baseballkort. Hvis Mr. JPMorgan vil tilby meg en påmeldingsbonus på $ 100 og få tilbake penger på kjøp jeg skal gjøre uansett, godtar jeg med glede. Jeg har egentlig bare noen få enkle regler for tilbud: ingen årlige avgifter, ingen kredittkort fra forhandleren, og vent minst tre måneder mellom å søke om kort. Å søke for mye kreditt på kort tid kan redusere kredittpoengene dine.
Å åpne flere kredittkort enn jeg noen gang vil trenge i løpet av livet har fordelene, og begrensede risikoer så lenge jeg bruker dem på en ansvarlig måte. Bortsett fra tilbakebetalingsprogrammer, gratis leiebilforsikring og utvidede garantier, øker flere kort min totale tilgjengelige kreditt. For eksempel anbefales det generelt at du ikke bruker mer enn 30% av den totale tilgjengelige kreditten. Jo mer kreditt du har, desto lettere er det å holde deg under 30% terskelen. Hvor mye du skylder av den totale tilgjengelige kreditten din er den nest største faktoren i kredittpoengene dine. Jo mindre du skylder, jo bedre.
Du kan også ringe til en eksisterende kredittkonto og be om en kredittgrenseheving for å øke den totale tilgjengelige kreditten. Jeg har gjort dette noen ganger i livet mitt. Det er smertefritt og tar bare noen få minutter. Noen selskaper kan be om en grunn, så jeg ber vanligvis om en forhøyelse rundt tidspunktet for et oppussingsprosjekt eller ferie. Jeg avbryter aldri noen gamle kort jeg sjelden bruker - noe som reduserer den totale tilgjengelige kreditten og kan påvirke kredittpoengene mine.
Plast er neppe den eneste formen for kreditt. Jeg har for øyeblikket et pantelån og er medunderskrevet på konas billån i fjor. Kredittypene du bruker utgjør 10% av kredittpoengene dine. Imidlertid vil jeg ikke bruke et pantelån eller billån bare for å øke poengsummen min. I stedet bruker jeg hovedsakelig avdragsgjeld for å dra nytte av historisk lave renter og andre gunstige markedsforhold, noe som bare er mulig på grunn av min utmerkede kredittpoeng. I løpet av pantelånet mitt vil den høye poengsummen min spare meg for tusenvis av dollar.
hvor mange barn har ric flair
Vil disse strategiene fungere perfekt for alle? Selvfølgelig ikke. Alle har sin egen økonomiske kamp for å overvinne, og dårlige vaner kan ta tid å bryte. Imidlertid kan alle som tar ansvar for økonomien i dag forbedre poengene sine, uavhengig av alder, inntekt, rase, kjønn, sivilstand, nasjonal opprinnelse eller religion. Du kan føle at du ikke trenger en høy kredittpoeng hvis du planlegger å unngå gjeld for alltid, men det kan også spare deg for penger når du handler forsikring eller til og med hjelpe deg med å få en jobb siden et økende antall arbeidsgivere ber om å få se din kredittrapport i håp om å lære mer om karakteren din.
Mer fra Personal Finance Cheat Sheet:
- Tålmodighet belønnet? Pensjonskontosaldoer treffer rekordhøyder
- Undervurderer du alvorlig denne enorme pensjonskostnaden?
- Når bør du diskutere pengesaker med familien?
Følg Eric på Twitter @Mr_Eric_WSCS
Vil du ha mer flott innhold som dette? Registrer deg her for å få det beste av Cheat Sheet levert daglig. Ingen spam; bare skreddersydd innhold direkte til innboksen din.
