Penger Karriere

5 måter å forbedre kreditten din uten et kredittkort

En mann som klipper opp et kredittkort med saks

Kutte opp et kredittkort | Kilde: iStock

I kjølvannet av lavkonjunkturen blir amerikanerne mer forsiktige med gjeld, og mange velger til og med å helt gi avkall på kredittkort. I følge en Bankrate studie , 63% av tusenårene har ikke kredittkort. Men selv om du bestemmer deg for ikke å støtte kredittkortselskaper, vil en gunstig kredittrapport trolig være viktig på bestemte tidspunkter i livet ditt. Kredittrapporten din kan brukes til å evaluere søknadene dine om forsikring, ansettelse, lån, kreditt eller leie av leilighet.

En kredittrapport inneholder din personlige informasjon og viktige deler av din økonomiske historie, for eksempel om du betaler regningene dine i tide eller noen gang har begjært konkurs. Denne rapporten hjelper deg med å bestemme kredittpoengene dine. Mens 700 generelt blir sett på som en god kredittpoeng, vanligvis tilstrekkelig for å få et boliglån, er 750 til 850 det optimale området og vil hjelpe deg med å gi deg de beste rentene.

babe ruth nettoverdi ved døden

FICO-poengsummen din bestemmes av fem faktorer : 35% av poengsummen kommer fra betalingsloggen din, 30% fra hvor mye av tilgjengelig kreditt du bruker, 15% fra lengden på kredittloggen, 10% fra ny kreditt og 10% fra kredittmiks. Avhengig av situasjonen kan kredittpoeng, kredittrapport eller begge vurderes. Mens det er klokt å bruke kredittkort, er det en enkel måte å opprettholde en sunn kredittpoeng, samt en gunstig kredittrapport, det er andre måter å bygge kreditt på.

1. Løs feil på kredittrapporten

Kilde: iStock

Du har rett til en gratis kredittrapport hvert år, som du kan be om fra AnnualCreditReport.com . Det er viktig å sjekke rapporten regelmessig for feil, da dette kan ha en betydelig innvirkning på kreditten din. I følge en 2013-rapport fra FTC , en av fem forbrukere hadde en feil i minst en av sine tre kredittrapporter. For å rapportere en feil, besøk FICOs nettsted for instruksjoner om hvordan du gjør rettelser i rapporten din . Hvis du sjekker kredittrapporten din en gang per år, kan det også hjelpe deg å fange uredelig aktivitet eller identitetstyveri.

I et nylig oppgjør med staten New York ble de tre store kredittrapporteringsbyråene enige om flere reformer, inkludert forbedring av tvisteløsningsprosessen, innføring av en ventetid før rapportering av medisinsk gjeld og økt synlighet av AnnualCreditReport.com . Mange forbrukere er uvitende om deres juridiske rett til en gratis årlig kredittrapport fra hver CRA, og avtalen krever videre at CRAs skal levere en andre gratis kredittrapport til forbrukere som opplever en endring i kredittrapporten som et resultat av å innlede en tvist.

2. Betal husleie- og bruksregninger

Kilde: Thinkstock

Leiebetalinger kan hjelpe deg med å bygge kreditt, men bare hvis du rapporterer om disse betalingene selv via et tredjepartsselskap. Disse nettstedene vil rapportere leiebetalingen til kredittbyråene, men det er ofte en månedlig kostnad for å gjøre det. For verktøy og andre månedlige regninger påvirker normalt disse betalingene bare rapporten din hvis de viser seg å være kriminelle.

Men i noen tilfeller vil forsyningsselskaper rapportere om positiv betalingsaktivitet, eller du kan kontakte selskapet og be om det. Selv om husleie- og bruksbetalinger ikke påvirker kredittpoengene dine, kan de i det minste påvirke kredittrapporten din, i det minste ved å vise fravær av ubetalte regninger.

3. Få et lån og foreta betalinger i tide

Kilde: Thinkstock

Å betale tilbake avdragslån i tide er en av de mest effektive måtene å forbedre både kredittpoeng og kredittrapport. Enten det er et pantelån, billån eller studielån, vil det å opprette og opprettholde kreditt å gjøre dine månedlige innbetalinger i tide. Hvis du ikke har noen lån å betale tilbake, og du er bekymret for godkjenning, kan du prøve å bli med i en kredittforening i stedet for en tradisjonell bank.

Det kan være lettere å få godkjent et lån, ettersom kredittforeninger ser på flere faktorer enn FICO-poengsummen din og utlånshistorikken, for eksempel sysselsetting. Kredittforeninger og samfunnsbanker tilbyr også vanligvis kredittbyggerlån, også kjent som sikrede lån, med det spesifikke formålet å hjelpe medlemmer med å bygge kreditt. Et kredittbyggerlån bruker penger på en eksisterende konto eller eierskap av eiendom som sikkerhet.

4. Piggyback på andres kreditt

Kilde: Thinkstock

En måte å unngå å bruke et kredittkort er å logge på som en autorisert bruker på kredittkortet til en venn eller et familiemedlem. Du trenger ikke å bruke kredittkortet, men som en autorisert bruker vil kreditten din få et lite løft fra den primære kortholderens aktivitet. Bare vær sikker på at du logger på med noen du stoler på. Hvis denne personen betaler for sent, vil aktiviteten også gjenspeile deg. Heldigvis, hvis du er misfornøyd med kontoinnehaverens aktivitet, kan du fjerne deg selv fra kontoen. I noen tilfeller kan du også få fjernet en annen persons aktivitet fra kredittrapporten din ved å bestride den med kredittbyråene. Såkalt “piggybacking” er ikke løsningen for alle, men FICO protesterer ikke til denne praksisen når det er gjort riktig.

Det mest kontroversielle aspektet ved piggybacking de siste årene har vært den falske praksisen med kunstig å øke kredittpoengene, noen ganger for å bli godkjent for pantelån. I disse tilbudene aksepterer en fullstendig fremmed betaling for å legge til en piggybacker som en autorisert bruker uten å ha mottatt et kort eller håndtere kontoen på noen måte.

5. Søk om et sikret kredittkort

Kilde: Thinkstock

Et sikret kredittkort ligner på et tradisjonelt kredittkort, men du må gjøre et innskudd til den utstedende banken eller kredittforeningen for å bli brukt som sikkerhet. Deretter får du et kort med en kredittgrense på det beløpet. Forsikre deg om at banken din rapporterer til alle tre kredittbyråene, og spør om gjeldende gebyrer og renter før du registrerer deg. Sikrede kredittkort brukes vanligvis av folk som trenger å gjenoppbygge kreditt etter konkurs, men de kan også brukes til å etablere en kreditthistorikk.

Sikrede kort har årlige avgifter og høyere renter enn usikrede kort, så noen eksperter anbefaler dem bare som et springbrett til et tradisjonelt kredittkort. Howard Dvorkin, styreleder for Debt.com, advarer om at sikrede kredittkort er som det gode, det dårlige og det stygge:

Noen er gode. De har lave avgifter og behandler kunder som kunder i stedet for som storfe. De dårlige utnytter og presser klientene på grunn av deres situasjoner. Så er det de stygge, som er helt foraktelige. De gir deg kortet, men du må kjøpe denne forsikringen for $ 55 i måneden.