Penger Karriere

Bør du ta pengene dine ‘av rutenettet’? Millioner har allerede

En 'Occupy Wall Street West' demonstrant fra San Francisco viser sin avsky for de store bankene. | Sarah Rice / Getty Images

Innerst inne tenker vi alle på å forsvinne i en eller annen grad. Noen av oss vil bare slippe av radaren for å unngå familiene våre rundt høytiden. Andre vil helt 'gå ut av rutenettet', Christopher McCandless-stil, og leve et alternativt liv. Eller kanskje du bare ikke vil at din personlige informasjon skal være tilgjengelig på internett. På noe nivå er det gjensidig forståelse for de som ønsker å gli inn i anonymitet.

hvilket lag spilte Mike Tomlin for?

Det er mange måter du kan gjøre det også. Du kan slutte å bruke sosiale medier, for eksempel å slette ditt online fotavtrykk. Eller du kan kjøpe bobil eller bo i telt uten strøm eller rennende vann - litt ekstremt, men fremdeles gjennomførbart. En annen måte millioner av mennesker kommer ut av nettet? Frafaller bruk av det moderne bank- og finanssystemet.

Det er millioner av mennesker i USA (omtrent 7% av amerikanske husholdninger ) som ikke bruker banker. Etter å ha levd gjennom finanskrisen - og vært vitne til mange av de andre svindelene og skitsete oppførselen bankene har engasjert seg i - er det ikke vanskelig å klandre dem. Men det moderne livet, uten en moderne bank, er et merkelig konsept for de av oss som er fast forankret i den tradisjonelle modellen. Vi har våre kontoer lett tilgjengelige på smarttelefonene våre, våre lønnssjekker blir satt inn automatisk, og vi kan betale tilbake vennene våre via Paypal eller Venmo. Lett peasy.

Gitt at det er så enkelt, hvorfor holder så mange seg borte fra banker? Og er de på gang med noe? Først må vi grave i hva bank 'utenfor nettet' egentlig betyr og hva det innebærer.

Banking 'off the grid'

Å gjemme penger under en madrass er virkelig 'utenfor nettet' bank. | iStock.com

Tall fra a Federal Deposit Insurance Corporation studie fortell oss at 7% av amerikanske husholdninger er 'uten bank'. I tillegg til det er millioner flere “underbank”.

'7 prosent av husholdningene i USA var uten bank i 2015. Denne andelen representerer omtrent 9 millioner husstander,' sa FDIC-rapporten. 'Ytterligere 19,9 prosent av amerikanske husholdninger (24,5 millioner) var underbanket, noe som betyr at husstanden hadde en sjekk- eller sparekonto, men også fikk finansielle produkter og tjenester utenfor banksystemet.'

Bruk av disse produktene og tjenestene utenfor banksystemet er det vi refererer til når vi sier 'utenfor nettet.' Og de betyr vanligvis at folk bruker tjenester til innbetaling av lønnsslipp, kontanter for kjøp og postanvisninger for å betale for ting, for eksempel husleie.

Alt i alt er tallet du trenger å huske at omtrent en fjerdedel av den amerikanske befolkningen aktivt unngår banker. Det store spørsmålet er naturligvis hvorfor?

Hvorfor folk ikke stoler på bankene

Mange mistroer bankene. | iStock.com/snyferok

Det er to mulige svar. Det ene er at folk i noen tilfeller er for fattige til å effektivt bruke det finansielle systemet. Den andre er at de ganske enkelt ikke stoler på bankene.

For det første er ideen om at folk er for dårlige til å bruke systemet litt motstridende. Vi tror vanligvis folk bruker banker og finansielle produkter for å forbedre deres økonomiske status. Så hvordan kan folk bli aktivt priset ut av markedet for disse produktene og tjenestene? Det er mye, men i utgangspunktet kan det være dyrt å bruke en moderne bank. Og jo mindre du har, jo dyrere er det.

Minimumsbalanseavgifter, debet- og kredittkortgebyrer og trekkgebyrer er noen få eksempler på hvordan en bankkonto faktisk kan ende opp med å renne fremfor å hjelpe deg.

For det andre stoler ikke folk på bankene. Dette er lettere å sympatisere med, gitt at bankene ser ut til å være klare til å kaste sine kunder under bussen ved enhver anledning. Ta den nylige Wells Fargo-fiaskoen , for eksempel. Eller se på de mange gangene bankene bedrageri prøvde å utelukke folks hjem. Til sammen mister folk troen på systemet og grøfter det.

Men hvem er disse menneskene?

Hvem slipper systemet?

En bankkunde stopper ved døren. | Tim Boyle / Getty Images

Som nevnt er menneskene som unngår banksystemet de som er minst tjent med det - og det er for det meste fattige mennesker. Noen av de viktigste skillene, påpekt av UnbankedTrends.com ( via nasjonale forretningshjelpere ), inkluderer det faktum at de ikke-bankede og underbankede er 60% hvite, 47% er ansatt på heltid og 41% ikke er ansatt. Av de 41% er imidlertid halvparten pensjonister eller 'hjemmearbeidere'.

Demografisk sett synes ikke-bank og underbank å være mer i tråd med nasjonale gjennomsnitt. Men de som er det økonomisk ekskludert har en tendens til å føle brodden fra dyre bankgebyrer - avgifter som, paradoksalt nok, rikere mennesker unngår å betale (kassakostnader osv.).

Og hvor skal de?

En mann som bærer en boks forlater et finansfirma

En mann forlater et finanskontor. | Ben Stansall / AFP / Getty Images

Si at du er blant millioner som er unbanked eller underbanked . Hva gjør du med pengene dine i stedet? Og hvor henvender du deg for finansielle tjenester? Vanligvis er de dyre alternativer med høy avgift. Dette inkluderer tjenester for utbetaling av sjekk, lønningsdagslånebutikker, pantebutikker og husleiebedrifter.

Når disse personene mottar lønnsslipp, for eksempel, legger de ikke inn på kontoene sine. De tar det med til en sjekkekasse, som gir dem kontanter minus gebyr. Den transaksjonen alene kan spise opp en betydelig prosentandel av lønnen du tar med hjem, spesielt hvis du tjener minimumslønn. Du kan da ta kontantene dine for å få en postanvisning, som du kan bruke til å betale leien din osv.

Det kan være mer arbeid enn å bite kulen og bruke en bank, så hva er noen av fordelene? Hvorfor er folk villige til å 'unbank' seg selv?

Hva er fordelene med utradisjonell bankvirksomhet?

Er besparelsene dine i en sparegris? | iStock.com

Det er noen legitime grunner til at noen som sliter økonomisk, vil unngå å bruke det finansielle systemet. I noen tilfeller blir det lettere å unngå inkasso og lønnsgarnering. Du kan også unngå de kostbare avgiftene, for eksempel debetkortgebyrer, minimumsbalanseavgifter og kassakostnader. Vi må også ta hensyn til disse tillitsproblemene. Hvis du ikke har en konto, trenger du ikke håndtere rov salgstaktikk, påtrengende bankrepresentanter eller følelsen av at du blir utsolgt.

jimmy johnson fotballtrener nettoverdi

Det er ikke å si at det er en god ide å unngå banksystemet. Det er ulemper også.

Hvorfor det kanskje ikke er en god idé

Du går glipp av økonomiske fordeler uten bank. | Paramount Pictures

Den mest åpenbare ulempen med å forbli 'unbanked' er at det kan være veldig dyrt. Selv om bankene vil slå deg av med gebyrer for en rekke ting, blir også gebyrene for å innløse lønnsslipp og ellers fortsette med livet ditt. Du vil kanskje også uforvarende godta rovlån (med astronomiske renter) og andre økonomiske tilbud. I tillegg til det, kan du gå glipp av muligheten til å bygge kreditt og en rapport med banken din - noe som vil spille inn hvis du planlegger å søke om pantelån eller billån på et eller annet tidspunkt.

Du vil ha en slags økonomisk historie hvis du planlegger å gjøre et stort kjøp på et tidspunkt i livet ditt. Hvis du skaffer kontanter under en madrass i stedet for å investere eller bruke en sparekonto, vil inflasjonen sakte også spise opp verdien.

'On the grid' alternativer til banker

En mann fyller ut økonomiske papirer. | Jeff J Mitchell / Getty Images

OK, så du stoler ikke på de store bankene. Du har heller ikke mye penger og er bekymret for å åpne en konto vil ende opp med å skade mer enn å hjelpe deg. Men du vil også komme tilbake på nettet til en viss grad for å bygge kreditt og finanshistorie. Hva gjør du?

Se utover de store bankene, for det første. Selv om Bank of America, Chase og Wells Fargo-filialene er overalt, er det også mange andre som kan passe bedre. Se på lokale kredittforeninger, for eksempel, eller til og med nettbanker.

Hva med bankørkener?

Det er alternativer hvis du ikke bor i nærheten av en bank. | Jewel Samad / AFP / Getty Images

Et hinder noen lavinntektsfolk støter på, er at de bor i en 'bankørken'. Du har kanskje hørt om 'matørkener' i deler av noen byer, og dette er mer eller mindre det samme - bortsett fra at det gjelder finansielle produkter og tjenester. Disse områdene, hvor banker eller kredittforeninger er vanskelige å finne eller ikke eksisterer, er vanlige i landlige eller fattige områder og forverrer det “ikke-bankerte” problemet.

Hvis du er i et av disse områdene, kan du bruke teknologi til din fordel. Det har vært en tilstrømning av nettbanker de siste årene, og disse kan være den beste veien å gå. Ta en titt på disse selskapene, og se om du kan finne en god passform. Eller hvis alt annet mislykkes, kan du prøve å gå all-in på 'utenfor nettet' livsstil.

Pantebutikker, handel og 'kjøp ingenting'

Markeder er en praktisk måte å få varer fra nettet. | Besøk Idaho

Hvis ideen om å gå tilbake til det tradisjonelle finansmarkedet får deg til å kneble, bør du fokusere på å beholde og spare så mye penger du kan uten å få det oppslukt av rovdrivende långivere og høye avgiftsleverandører. Du kan gå tilbake til røttene dine og prøve byttehandel eller handel for å få det du trenger. Pantebutikker er sannsynligvis den vanligste formen for dette i disse dager, men du kan også prøve å handle på byttemøter og bondemarkeder. Eller til og med se på nabolagsgrupper som prøver å redusere husholdningens utgifter til null gjennom handel.

Det er risiko forbundet med å holde økonomien utenfor nettet, men det kan gjøres. Bare vær oppmerksom på at det kan skade deg i det lange løp eller til og med bli dyrere.